Desde que el gobierno mexicano se dio cuenta que era insostenible seguir manteniendo el sistema de pensiones apoyado en la ley del IMSS de 1973, en donde se requerían 500 semanas cotizadas y el gobierno se encargaba a través del IMSS de asegurarle la pensión al trabajador y se generó la ley del IMSS de 1997 en los que surge el termino de "generación Afore" para las generaciones millenials y centennials se recomienda iniciar su ahorro para el retiro lo más temprano cuando ya se inicia la vida laboral, por las siguientes razones:
Forma de emplearse de las generaciones jóvenes como son los millenials y centennials
Normalmente no trabajan en un empleo fijo, puede trabajar bajo la modalidad "freelance" o por honorarios, además de estar brincando entre diversos puestos. Lo anterior no permite establecer un programa de retiro porque:
no se contrata sistema de afore de manera natural, bajo esquema de asalariado
no se reúne la cantidad de semanas cotizadas necesarias para lograr el 25% del último ingreso generado a través del esquema Afore. En datos duros, un estudio del Centro Económico de América Latina, indica que estas generaciones sólo ahorrarán el 42.9% de su vida laboral por cotización, con lo que no se alcanza el mínimo necesario por el esquema Afore.
Esperanza de vida de las nuevas generaciones
Con los avances médicos y el incremento en las condiciones de calidad de vida, las nuevas generaciones vivirán más tiempo, hay un estudio del Fondo Monetario Internacional que indica que las personas que nacieron en 2017 tienen una esperanza de vida de 100 años, lo que implica que la pensión debe alcanzar para vivir de 35 a 40 años. Hay que recordar que lo que sirve bajo el esquema tradicional de Afore, es lo que se tenga ahorrado en el fondo correspondiente.
Naturaleza del esquema Afore
Antes sólo se aportaba hasta un 6.5% de los cuales la persona sólo aportaba el 1.125% de lo que generaba en el año, que es prácticamente nada para asegurar una calidad adecuada en la vejez.
Al darse cuenta el gobierno hizo reforma para que a partir del 2023, se incrementará la contribución del patrón y fuera incremental hasta alcanzar en el 2030 un ahorro del 15%.
Derivado de lo anterior, la pensión promedio en México bajo este esquema es de $3,100, que el pensionado tendrá que saber usar para poder sobrellevar su vida de pensionado.
Más tiempo de ahorro, igual a mejor distribución de presupuesto de ingresos del trabajador
Si ahorras desde más joven, implica que tienes que destinar menos dinero de tu presupuesto anual, para tu programa de retiro, si lo inicias más tarde, tendrás que comprometer mayores ingresos para establecer tu ahorro para el retiro y obtener el mismo monto de pensión que si lo hubieras iniciado más joven. En este punto es importante considerar la longevidad que tendrás las generaciones futuras, porque lo que se ahorre servirá de base para el dinero con el que se vivirá una vez que se retire la persona.
Diversificación de tu portafolio de ahorro para el retiro
Las fuentes que puedes considerar para tu ahorro para el retiro son las siguientes:
Afore: en este punto la recomendación es realizar aportaciones adicionales pero que no conformen parte del plan de tu monto para el retiro, sino que lo complementen, para tener mejor rendimientos y no ser afectados por la mecánica de este esquema.
Programas de seguro para retiro: las aseguradoras brindaron una excelente opción para contribuir al ahorro para el retiro, puesto que funcionan con el aspecto de deducibilidad de impuesto y cuenta con protección adicional al esquema de ahorro y en algunos casos te brindan rendimientos garantizados.
Inversiones: recordar que las inversiones se derivan de lo que ahorramos y es para hacer trabajar el dinero ahorrado, de tal manera, que tener inversiones atendiendo al nivel de adversidad al riesgo de la persona es recomendable para ayudar al dinero con el que dispondremos en nuestra vejez
Bienes inmuebles: la acumulación de bienes inmuebles, puede servir para tener un ingreso adicional a través de la renta o venta de los mismo.
Por tal motivo es indispensable que la gente joven tenga en consideración el establecer un plan de ahorro para el retiro para que en caso de ser bendecidos por vivir muchos años, no se torne en una maldición por no tener los recursos financieros para tener una calidad de vida adecuada en nuestra vejez. Nos vemos en el próximo artículo de Historias de un Asesor.
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