En esta ocasión en Historias de un asesor, toca hablar de un tema que me apasiona, por dar el servicio de atención a las familias mexicanas, que es el de cuidar lo que más queremos, en situaciones importantes médicas y que pueden poner en compromiso el presupuesto familiar en caso de no contar con el seguro de Gastos Médicos.
He escuchado muchas veces por parte de clientes y prospectos que éstos, son costosos y más porque ellos, “gozan de buena salud” y lo más “probable es que ni lo utilice, porque nunca me enfermo”, al respecto, como se dice en análisis de riesgos: es mejor tenerlo y no necesitarlo, que no tenerlo y necesitarlo. Derivado de la observación antes mencionada, es importante mencionar que los seguros de gastos médicos se contratan cuando se tiene buena salud, porque en caso contrario o se encarecen, o no se pueden tener.
Y si, efectivamente es una decisión monetaria importante, porque pones en manos de la aseguradora tu salud por montos que pueden oscilar de los 110 millones de pesos a los 130 millones de pesos, por tanto es una decisión que debe tomarse por tanto con mucho cuidado.
Por tal motivo revisare los aspectos a considerar más relevantes al momento de contratar un seguro de Gastos Médicos Mayores:
1. Aseguradora: en este punto se debe revisar la calidad en atención de la aseguradora para con sus clientes y esto se puede evaluar a través del nivel de quejas ante diversos organismos regulatorios del sector como son:
a. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
b. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
c. Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
2. Presupuesto y necesidades: en este aspecto, se tiene que sopesar el presupuesto que se tiene destinado para cubrir la necesidad de gasto médicos mayores versus lo que deseamos tener cubierto en este rubro. Lo anterior es importante, puesto que determinará el tipo de seguro.
3. Tipo de seguro: en términos generales se tienen dos tipos de seguros, uno que es el Tradicional que es como funcionan la mayoría de los seguros y van acorde a gama hospitalaria y deducible (términos que explicaré más adelante) y los Flexibles que como su nombre indica, nos dan flexibilidad en cuanto a la atención médica que deseamos recibir.
4. Cobertura Territorial: ver si la cobertura que tiene el seguro es por todo el territorio nacional o, si sólo es por regiones, y en caso de no tenerlo, si tiene costos adicionales el convertirlo a cobertura nacional.
5. Gama Hospitalaria: que es la red de hospitales y proveedores médicos que cubren cierto nivel contratado.
6. Tabulador médico: es el monto máximo que recibirán los proveedores médicos por el servicio prestado.
7. Deducible: es la participación del asegurado en el costo de un siniestro.
8. Coaseguro: es la coparticipación del asegurado en el gasto médico y normalmente está expresado en términos porcentuales.
9. Suma asegurada: es la cantidad máxima que pagará la aseguradora por cada siniestro.
10. Periodos de espera: es el tiempo establecido que el asegurado debe esperar para ser atendido por cierta afección médica. Este es uno de los factores principales por el que se debe generar antigüedad de seguro de gastos médicos, porque problemas médicos relevantes requieren de una antigüedad mínima de dos años.
11. Preexistencias: son padecimientos que se tienen previos a la contratación del seguro, con lo que pueden ser excluidas de la póliza.
12. Exclusiones: Son aquellas enfermedades o tratamientos que la aseguradora no cubre.
13. Coberturas básicas de la póliza: es evaluar cuales son las coberturas que tiene tu póliza de gastos médicos sin tener un costo adicional.
14. Coberturas adicionales: en este punto se tiene que revisar como decimos las letras chiquitas, porque es ver que coberturas nos cuestan extra si se requiere tenerlas dentro de la póliza.
15. Tipo de indemnización: como procede la aseguradora a indemnizar los siniestros, normalmente existen dos formas:
a. Pago directo: en este caso la aseguradora paga directamente al proveedor médico.
b. Reembolso: en este caso, el asegurado cubre inicialmente los costos del servicio médico y posteriormente la aseguradora se lo reembolsa.
16. Asesor de seguros: dado que los seguros de gastos médicos tienen una vigencia anual y se renuevan año con año, es muy relevante la atención y servicio del agente, porque en este tipo de seguros el acompañamiento es lo más importante. Donde realmente conocemos a nuestro agente es en el nivel de atención en caso de un siniestro y en el manejo de la póliza por los incrementos en costos que puede sufrir la póliza por la inflación del sector médico.
Espero que estos puntos les sean de utilidad para su próxima contratación de gastos médicos mayores o para su renovación y cualquier duda al respecto estamos a sus órdenes en #oscarvacontigo247.
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